Förmera - om privat ekonomi

Jag ska försöka hÃ¥lla mig frÃ¥n alltför mycket frossande i matematik … men jag utlovade en jämförelse mellan annuitetslÃ¥n och lÃ¥n med rak amortering.

Annuitetslån: Man betalar ett bestämt månadsbelopp under en bestämd tid. Beloppet består av både ränta och amortering.

Lån med rak amortering: Man betalar samma amortering samma månad. Här har jag gjort två varianter. I det ena fallet betalar man den amortering som första månaden ger samma månadsbetalning som annuitetslånet. Kanske är ett alternativ om man har stram budget. Lånet tar i detta fall längre tid att återbetala, men månadskostnaden är maximalt detsamma som annuitetslånet och sedan minskande. I den andra varianten betalar man tillbaka lånet på samma tid som annuitetslånet, och månadskostnaden blir i det fallet högre i början.

Förutsättningar: Lån på 160 000 kronor till 5,5 % ränta.

1. Rak amortering, 60 månader. Amorteringen blir 2667 kronor per månad. Första månadsbetalningen 3400 kronor, sedan sjunkande. Efter 30 månader passerar månadskostnaden, uppifrån, annuitetslånets månadskostnad (3056 kr/månad).
2. Rak amortering. Maximal månadskostnad 3056 kronor, ger en amortering på 2323 kronor. Återbetalningstiden blir då 69 månader.
3. Annuitetslån. Återbetalningstid på 60 månader, ger en månadskostnad på 3056 kronor.

(1) betyder att skuld och total ränta är vad som gäller vid 60 månader

I tabellen kan man se kostnaderna för lånen, hur man ligger till efter 60 månader. I fallet med annuitetslån samt rak amortering med återbetalningstid på 60 månader är man förstås skuldfri. I fallet med maximal månadskostnad för den raka amorteringen har man drygt 20 000 kronor kvar att betala. Man ser också ränteutgifterna för respektive lån. Rak amortering med 60 månaders återbetalningstid ger en räntekostnad på 22 367 kronor. Annuitetslånet ger räntekostnaden 23 373 kronor. Det icke återbetalade lånet har efter 60 månader kostat drygt 25 000 kronor.

Man kan säga att annuitetslånet är en kompromiss mellan återbetalningstid och månadskostnad. Det minst kostsamma är att betala tillbaka på 60 månader med rak amortering, men det ger högre månadskostnader i början (och lägre i slutet). Om man behöver ett maxtak på månadskostnaderna kostar det, via annuitetslåneuppläggning, ca 1000 kronor på fem år i detta fall.

Jag har inte räknat med omkostnader som aviavgifter och uppläggningsavgifter i dessa fall.

Läs även andra bloggares åsikter om privatekonomi, räntor, amortering, annuitetslån, rak amortering